De plus en plus d’entreprises profitent de l’environnement commercial mondial pour compléter et diversifier leurs sources de revenus. Cependant, l’expansion internationale s’accompagne de besoins d’assurance plus complexes, comme les exigences de couverture sur les nouveaux marchés.
À mesure que les entreprises se développent au-delà de leurs frontières nationales, leurs différentes succursales ont tendance à souscrire des polices d’assurance distinctes dans des pays du monde entier pour couvrir ces risques locaux. Cette approche peut rapidement devenir ingérable et les entreprises risquent de faire des erreurs en ce qui concerne la couverture et les coûts.
Les affaires internationales deviendront de plus en plus complexes, en particulier la gestion et le contrôle de la couverture et des coûts d’assurance dans de nombreux pays d’exploitation différents.
Pour gérer ses assurances transfrontalières, une entreprise doit notamment prendre en compte les aspects et défis suivants :
• Les lois et réglementations locales en constante évolution
• Les différentes pratiques et exigences de couverture liées au marché local
• Les exigences fiscales locales dans plusieurs pays
• Les différences culturelles et en matière de logistique
• L’accès aux informations locales
• Les exigences accrues relatives aux titres d’assurances souscrites localement
• Les exigences relatives au règlement des sinistres
• Les exigences en matière de documentation locale
Que pouvez-vous faire ?
Face à cette complexité, il peut se révéler judicieux de passer d’une approche non intégrée de l’assurance, avec plusieurs prestataires sur plusieurs territoires, à un programme multinational intégré où l’ensemble du risque de votre entreprise (dans toutes les régions) est négocié et géré de manière centralisée par une seule compagnie d’assurance. Cela vous permettrait de maîtriser votre couverture internationale et les coûts associés ainsi que d’en assurer la cohérence.
Dans le cadre d’un programme d’assurance multinational, le courtier et l’assureur centraux travaillent ensemble pour examiner le profil de risque global d’une entreprise, ainsi que ses besoins et sa stratégie d’assurance à l’échelle mondiale. À partir de là, ils construisent une structure d’assurance mondiale intégrée qui prend en compte l’ensemble des différents besoins des assurés. Cette approche consolide, à son tour, la cohérence et la transparence du cadre d’assurance international des assurés et contribue à renforcer la confiance, le contrôle et la rentabilité.
Dans le même temps, toutes les exigences des polices locales sont gérées par le réseau mondial de la compagnie d’assurance afin de garantir la conformité aux lois et réglementations locales. La compagnie d’assurance se charge de fournir la documentation et les polices locales si nécessaire, de régler les taxes d’assurance locales et, le cas échéant, de gérer les sinistres à l’échelle locale et de fournir une expertise en la matière.
Quels sont les éléments clés d’un programme multinational efficace ?
Plusieurs facteurs interdépendants concourent à assurer la réussite d’un programme multinational. Voici certains de ces facteurs :
- Réseau mondial : l’assureur doit disposer d’un réseau établi de partenaires d’assurance dans le monde entier pour fournir des polices locales et régler les sinistres locaux.
- Communication et mises à jour régulières: il est important d’avoir un accès centralisé au statut de l’activité des émissions de polices locales et des sinistres dans l’ensemble de votre programme mondial. Par conséquent, assurez-vous que l’établissement régulier de rapports et de communications constitue un service fourni par votre assureur et votre courtier.
- Compréhension des informations locales et accès à ces dernières: lors de la mise en place d’un programme multinational, l’assureur doit être en mesure de fournir des informations actualisées concernant les lois et réglementations locales en matière d’assurance dans différents territoires, notamment sur les taxes, les exigences en matière d’émission de polices, les taux tarifaires et les rétentions ou cessions requises localement.
- Conformité: de nombreuses entreprises émettent une police centralisée qui couvre les risques dans plusieurs pays, souvent appelée assurance non admise. Bien que cette structure puisse être autorisée dans certains pays, elle peut aussi exposer les entreprises à des amendes et pénalités potentielles lorsque la couverture non admise n’est pas autorisée. Il existe un risque supplémentaire que les créances locales ne soient pas réglées si la non-admission n’est pas autorisée.
- Partenariat: il devrait y avoir une relation tripartite efficace entre le client, le courtier et la compagnie d’assurance où toutes les parties travaillent ensemble pour trouver la meilleure solution pour le client. Un programme multinational peut être assez complexe avec de nombreux facteurs changeants, mais si les parties impliquées travaillent en équipe, en communiquant régulièrement, il peut se dérouler sereinement et de manière efficace.
Pour ceux qui envisagent cette idée pour la première fois, la mise en place d’un programme multinational intégré peut sembler intimidante et impressionnante. Cependant, ceux qui franchissent le pas, gagnent en efficacité, notamment grâce à des économies d’échelle potentielles en matière de tarification, à l’uniformisation de leur couverture mondiale et à une approche rationalisée de la souscription d’assurances.
